事关你我！关于个人信用，你不得不知道的知识

人无信不立，业无信不兴。如今，信用与我们的生活息息相关，人们的信用意识也逐渐提升。

为进一步弘扬诚信文化、加强大家对信用的认知，海科融通为大家科普信用知识，帮助大家在日常生活中维护自己良好的信用。

问：我想要办理贷款，请问是由哪个机构负责的呢？

答：贷款是由放贷机构负责的。

您最终是否还款，直接影响到放贷机构的利益，所以只能由放贷机构自己决定是否给您贷款。

问：我需要满足哪些条件，放贷机构才可以给放贷呢？

答：放贷机构根据“您将来是否会按时足额还款”来评估。

您是谁？您愿意还款吗？您有能力还多少？根据对上述问题的回答，放贷机构评估您的信用风险，决定是否给您贷款：

低风险：直接贷款，无须担保抵押；

中风险：可接受；如果评估中放贷机构认为风险程度有点高，但达不到高风险，可提供担保抵押贷款；

高风险：直接拒绝。

问：放贷机构如何判断我的信用风险呢？

答：放贷机构将根据获得的信息判断您的信用风险。

关于贷款人的信息主要来自：您自己、放贷机构内部掌握、征信系统、法院等其他第三方机构。

对您自己提供的信息，放贷机构要从其他渠道核实真伪，信用报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一。

问：放贷机构从哪里核实我提供信息的真伪？

答：本人身份——公安部门

婚姻状况——民政部门

资产信息——房产或车辆登记部门

教育程度——教育部门

联系方式——电话或上门核实

职业背景——工作单位

收入信息——工作单位或税务部门

问：如果被一家拒贷，所有放贷机构都会拒绝给我办理贷款吗？

答：不一定！

如果一家拒贷，您可以试试其他放贷机构。不同机构风险偏好和客户定位不同，愿意接受的客户也不同。

问：请问什么是风险偏好？

答：风险偏好是放贷机构对风险的基本态度。

机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。

例如，刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷；有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议，愿意承担较大风险而发放贷款。

问：放贷机构在什么时候查看我的信用报告？

答：贷前贷后都要看。

接到您的申请后：通过查看您的历史还款记录，来判断您的还款意愿；看您已经借款的笔数、对外提供担保情况等，看是否能给您贷款以及还能给您贷多少；

向您提供信用卡或贷款后：通过您的还款状况，决定是否增加您的授信额度或者提前收回贷款。

问：为什么放贷机构要看我的对外担保情况？

答：您给他人提供担保，承诺当他人还不了款时您替他还，是您未来可能产生的债务，影响您未来的还款能力。

因此，放贷机构审查您的申请时，要看您对外提供担保的情况，担保越多，越不利于您自己获得贷款。

问：是否一定要按照合同约定还款呢，如果不按合同还款对我有哪些影响呢？

答：按照合同约定还款十分重要！

是否按合同约定还款，将影响您与当前放贷机构的关系。

按约还款：增加贷款额度、提供更多价格优惠的服务。

违约：收取罚息、提前收回贷款，将影响您与其他放贷机构的关系。

通过信用报告，了解您在其他机构借债还钱的情况，决定是否给您提供新的贷款以及贷款金额大小。

问：我明明按时还款了，可为什么还有逾期记录？

答：这种情况主要是还款方式不同造成的。

按时还款是必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。

还款方式不同，钱从您账户转出后，到达放贷机构指定还款账户的时间则不同，有可能因延迟到账产生逾期记录，记入信用报告。尤其是习惯于在应还款日当天或前一两天还款更要注意，遇到周末或节假日都有可能导致到账延期的情况。

以下是较为常见的无意中形成逾期情况：

中介代还：您按时足额把钱转给了中介，但中介没有及时转至约定账户。

跨行还款：您通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。

一行多户：您在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。

所以，在选择还款方式养成还款习惯前，一定要向放贷机构咨询清楚哟。

问：如果我提前还款，对我的信用会有影响吗？

答：可能会。

放贷机构会把提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。

从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。

提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。